Изчистване на кредитна история

Изчистване на кредитна история: Какво трябва да знаем и как да подобрим финансовото си бъдеще

В съвременния свят финансовата репутация е един от най-ценните активи на всеки човек. Тя се измерва чрез кредитната история – своеобразно досие, в което са събрани всички данни за получени кредити, погасителни вноски, просрочия, кредитни карти и дори някои лизингови задължения. Добрата кредитна история отваря врати за финансиране при по-ниски лихви, докато лошата може да се превърне в сериозна пречка за бъдещи планове – от покупка на жилище до финансиране на собствен бизнес.

Темата за изчистването на кредитната история вълнува много хора. Често се смята, че съществува „вълшебна“ процедура, която премахва негативните данни. В действителност процесът е по-сложен, изисква постоянство и разбиране на правилата, по които функционират кредитните институции.

Заяви

Какво представлява кредитната история?

Кредитната история е отчет, съставен от специализирани компании – кредитни бюра, които събират информация от банки, финансови институции, телекомуникационни оператори и други кредитори. В нея се съдържат:

• Данни за всички получени кредити и тяхното състояние.
• Информация за погасителни вноски – навременни или просрочени.
• Задължения по кредитни карти, овърдрафти, лизинги.
• Данни за отказани кредити.
• Съдебни дела и запори, ако има такива.

Всяка банка проверява кредитната история на клиента преди да отпусне заем. Това ѝ дава представа за риска – дали кандидатът е отговорен и коректен платец или е склонен да изпада в просрочия.

Защо е важно да имаме чиста кредитна история?

Добрата кредитна история носи редица предимства:

• По-лесен достъп до кредити. Банки и финансови институции са по-склонни да одобрят хора с доказана финансова дисциплина.
• По-ниски лихви и такси. Клиенти с добра история се възприемат като по-малко рискови, което се отразява в по-изгодни условия.
• По-високи кредитни лимити. При доказана надеждност може да се получи по-голям кредитен ресурс.
• Добра финансова репутация. В някои случаи работодатели и наемодатели също проверяват кредитната история.

От друга страна, лошата кредитна история може да доведе до отказ за финансиране или до значително по-неблагоприятни условия.

Може ли кредитната история да се изчисти напълно?

Една от най-често срещаните заблуди е, че кредитната история може да се изтрие напълно с няколко формални стъпки. Истината е следната:

• Негативната информация се съхранява за определен период. В повечето случаи това са между 5 и 10 години, в зависимост от вида на задължението и конкретното кредитно бюро. След този срок данните отпадат автоматично.
• Няма легален начин за моментално изтриване на информация. Всякакви обещания от фирми или посредници за „магическо изчистване“ обикновено са подвеждащи.
• Възможно е коригиране на грешки. Ако в кредитната история има неверни данни (например погасен заем, отчетен като активен), може да се подаде жалба и информацията да бъде поправена.

Следователно, когато говорим за „изчистване на кредитна история“, най-точно е да мислим за подобряване и възстановяване на кредитния профил, а не за изтриване на миналото.

Колко време отнема изчистването на кредитната история?

Точен срок трудно може да се даде, защото зависи от редица фактори:

• размера и вида на дълговете;
• времето на просрочие;
• финансовите възможности за погасяване;
• готовността на банката за съдействие.

Обикновено подобряване може да се усети след 12–18 месеца дисциплинирано поведение. Пълното „изчистване“ настъпва, когато всички негативни записи отпаднат автоматично от базата данни след изтичане на срока за съхранение.