Кредитно досие и давност – всичко, което трябва да знаете
Всеки човек, който е ползвал банков кредит, кредитна карта, лизинг или друг вид заем, има изградено кредитно досие. То съдържа информация за задълженията, начина на тяхното изплащане и евентуални просрочия. Тази информация е от огромно значение за банките и небанковите финансови институции, защото по нея те преценяват риска да отпуснат нов заем. Една от най-често обсъжданите теми, свързани с кредитните досиета, е давността – периодът, след който определени задължения вече не могат да бъдат събирани по съдебен ред.
Разбирането на понятието „кредитно досие давност“ е важно не само за хора, които имат стари кредити, но и за всеки, който иска да управлява правилно финансовото си бъдеще.
Какво означава „давност“?
Давност е юридически термин, който обозначава изтичането на определен срок, след който правото да се търси изпълнение на дадено задължение отпада по съдебен ред. Това не означава, че самото задължение изчезва, а че кредиторът вече не може да заведе дело и да използва принудително изпълнение чрез съдия-изпълнител.
В практиката това е вид защита за длъжника – законът поставя граница във времето, за да не се търсят безкрайно стари дългове. Давността обаче не се прилага автоматично, а трябва да бъде възразена от длъжника в случай на съдебен процес.
Вземи бърз онлайн кредит за минути. Лесно и прозрачно. Изцяло по интернет.
НОВИ КРЕДИТНИ ОФЕРТИ
Давностни срокове при кредити
В българското законодателство основният текст е в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД).
- Общата давност за парични задължения е 5 години. Това означава, че ако кредиторът не е предприел действия в този срок, длъжникът може да възрази, че вземането е погасено по давност.
- Кратка давност от 3 години важи за лихви и периодични плащания – например месечни вноски, такси и други повтарящи се задължения.
- При съдебно признато задължение или издаден изпълнителен лист, давностният срок става 10 години.
Важно е да се подчертае, че всяко действие по събиране – например съдебен иск или изпълнително дело – прекъсва давността. След това започва да тече нов срок.
Влияние на давността върху кредитното досие
Много хора смятат, че след като изтече давността, записът за задължението автоматично изчезва от кредитното досие. Това не е вярно. Давността има правен ефект върху възможността за събиране, но не премахва историческите данни от Централния кредитен регистър.
БНБ съхранява информация за:
- погасени кредити – минимум 5 години след окончателното изплащане;
- непогасени кредити – до 5 години след настъпване на събитието (например обявяване на предсрочна изискуемост).
Така дори задължението да е „погасено по давност“, неговата следа в кредитното досие може да остане и да бъде видима за банките. Това често е пречка при кандидатстване за нов заем, тъй като кредиторите оценяват не само текущото състояние, но и историята на клиента.
Давност и събиране на вземания
Давността не означава, че кредиторът ще се откаже. Често вземанията се прехвърлят на колекторски фирми, които се опитват да съберат парите извънсъдебно – чрез обаждания, писма, преговори. Дори след изтичането на давността те могат да настояват за плащане, но вече нямат право да го налагат чрез съдебна принуда.
Ако получите искова молба или заповед за изпълнение за стар дълг, е от изключително значение да подадете възражение за изтекла давност. В противен случай съдът може да уважи претенцията, защото сам по себе си той не следи служебно за давностни срокове.